Zadlužení je téma, které zasahuje mnoho lidí. Ačkoliv některé formy zadlužení, například hypoteční úvěry, jsou nezbytné, je zbytečné zadlužování mnohdy příčinou závažných finančních potíží. Jak se ho vyvarovat?
Tento článek si klade za cíl rozebrat téma zadlužení, upozornit na rizika, která s ním souvisejí, a nabídnout praktické rady, jak se mu vyhnout. Zabývá se otázkami, jako je správa peněz, plánování a důležitost finančního vzdělání.
Vytvoření rozpočtu a sledování příjmů a výdajů
Základem dobré finanční správy a předcházení zadlužování se je vytvoření rozpočtu a pečlivé sledování příjmů a výdajů. Rozpočet pomůže získat přehled o tom, kam peníze jdou. Zároveň umožní plánovat tak, aby se člověk vyhnul zbytečnému zadlužení.
Je třeba začít tím, že člověk zaznamenává všechny pravidelné a nepravidelné příjmy. To zahrnuje mzdy, bonusy, dividendy, alimenty nebo jakékoliv jiné příjmy. Dále musí sledovat, kam peníze putují.
Výdaje by se měly rozdělit do několika kategorií, jako je bydlení, strava, doprava, zábava, účty a dluhy. V další fázi se člověk musí rozhodnout, které výdaje jsou nezbytné (nájem, účty, potraviny), a které jsou volitelné (zábava, restaurace).
Pro každou kategorii výdajů je třeba stanovit limity na základě příjmů a finančních cílů. Zároveň by měl mít člověk dostatek rezervy pro nepředvídané výdaje. Rozpočet není statický dokument, proto je potřeba ho pravidelně aktualizovat podle aktuálních příjmů a výdajů.
Jak se vyvarovat zbytečnému zadlužování
Rozhodování o tom, za co člověk utrácí své peníze, je klíčovým krokem k prevenci zbytečného zadlužení. Je důležité rozlišovat mezi tím, co člověk potřebuje, a tím, co chce. Pomůže následujících několik tipů.
Pokud má člověk dluhy, měl by dávat přednost splacení dluhů před nákupy, které nejsou nezbytné. Rozhodně by se měl vyhnout všem půjčkám pro problémové klienty, kterými by své nákupy platil.
Před každým nákupem je potřeba si položit otázku: Opravdu to potřebuji? Spousta impulzivních nákupů vede ke zbytečnému zadlužení. Když už člověk nakupuje, měl by srovnávat ceny a nabídky různých obchodů.
Místo aby se člověk vrhnul do nakupování bezmyšlenkovitě, je dobré plánovat své nákupy dopředu. Seznam nákupů pomůže zůstat u toho, co je skutečně potřeba.
Kreditní karty mohou být užitečné nástroje, avšak také mohou vést ke zbytečnému zadlužení, pokud se s nimi nezachází opatrně. Než člověk začne používat kreditní kartu, měl by si stanovit limit, který nepřekročí. Nedostane se tak do situace, kdy nemůže splatit své dluhy a hledá půjčku bez doložení příjmu ihned na účet.
V neposlední řadě je potřeba platit dluhy na kreditních kartách včas. Zpožděné platby mohou způsobit zvýšení úroků a další poplatky.
Půjčky
Půjčky jsou mnohdy užitečné a navíc nezbytné pro financování velkých nákupů. Nicméně také mohou vést k velkému zadlužení. Aby se člověk zbytečně nezadlužil a nevědomky nepodepsal půjčku na směnku od lichváře, měl by se řídit následujícími radami.
Před tím, než si člověk půjčí, měl by zvážit, zda je půjčka nezbytná. Pokud je to možné, je lepší zvolit alternativní způsoby financování. Také by si měl být jistý, že dokáže půjčku splácet. Samozřejmostí je dostatečná finanční rezerva pro případ výpadku příjmů.
Doba splácení půjčky má významný vliv na celkové náklady půjčky. Většinou platí, že čím delší doba splácení, tím více člověk zaplatí na úrocích. Je dobré zvolit co nejkratší dobu splácení, kterou si člověk může dovolit.
U půjčky je také důležitá úroková sazba a RPSN. Tyto parametry určují, kolik se za půjčku zaplatí navíc. Online srovnávače pomůžou se srovnáním půjček od různých poskytovatelů a nalezení nejvýhodnější půjčky.
Před uzavřením půjčky je nutné si důkladně ověřit podmínky smlouvy. Zkoumat případné skryté poplatky, zpožděné platby nebo sankce za předčasné splacení.
Zbytečné zadlužení se obvykle řeší velmi obtížně. Proto je prevence vždy nejlepší lék. Nikdy není pozdě na to začít řešit své finanční záležitosti a dosáhnout stanovených cílů.
